När du söker efter det bästa privatlånet dyker Lendo, Zmarta och Compricer upp högst. De visar 30-40 banker var – alla betalar provision för att synas där. Sedan finns Payup, som startade 2020 och gör något annorlunda.
De listar 200+ banker. Inklusive Handelsbanken, SEB, Nordea och Swedbank – banker som aldrig syns hos Lendo eftersom storbanker inte betalar provision till låneförmedlare.
Payup tar själva betalt från vissa banker när någon klickar vidare. Men de påstår att det inte påverkar vad som visas högst upp. Stämmer det? Ja, men inte för att de är altruister – utan för att de byggt ett system där det faktiskt inte spelar roll.
Vad Payup är
Payup är en jämförelsetjänst, inte en låneförmedlare. Skillnaden:
- Låneförmedlare (Lendo, Zmarta): Du ansöker genom dem, de skickar din ansökan till flera banker samtidigt, tar en UC-förfrågan, får provision från alla som svarar.
- Payup: Du ser vad som finns på marknaden utan att ange personuppgifter, ingen UC-förfrågan tas, du klickar sedan vidare till den bank du själv väljer.
Du fyller i belopp och löptid. Inga personnummer, ingen e-post, inget BankID. Du får en lista över 200+ alternativ från banker. Data uppdateras varje timme direkt från bankernas sajter.
Hur provision vanligtvis styr
Ta Lendo som exempel. De visar 35 banker. Alla betalar provision per förmedlad ansökan. Vissa banker betalar mer än andra.
När listan visas för dig sorteras den ”automatiskt” baserat på någon algoritm. Lendo säger att de rankar efter ”bästa matchning för dig”. Men vad betyder det när Bank A betalar betydligt mer i provision än Bank B? Finns det inget incitament att lyfta fram Bank A?
Det är inte konspirationsteorier. Det är affärslogik. Och det är därför Finansinspektionen har utrett jämförelsesajter flera gånger.
Payups lösning: Du styr rankningen själv
När du söker på Payup visas åtta sorteringsalternativ:
- Mest relevant (standard)
- Högst betyg
- Lägst totalkostnad
- Lägst räntesats
- Högst beviljandegrad
- Nyast
- Lägst indikativ ränta
- Lägst månadskostnad
”Mest relevant” är där provision skulle kunna smyga in. Men vad betyder ”mest relevant” egentligen?
Det sorterar efter hur väl banken matchar din sökning. Om du filtrerat för ”direkt utbetalning” + ”accepterar betalningsanmärkning” + ”100 000 kr”, då hamnar banker som uppfyller alla tre högst. Om du bara sökt på belopp utan filter, sorteras det efter en mix av ränta, beviljandegrad och villkor.
Men – och det här är poängen – du kan när som helst byta till ”Lägst totalkostnad” eller ”Lägst räntesats”. Då spelar provision absolut ingen roll. Listan sorteras strikt matematiskt.
Konkret exempel
Säg att du vill låna 150 000 kr över 5 år:
Mest relevant (standard) kan visa:
- Spendwise – 4,50% (Payup-partner, betalar provision)
- SBAB – 4,60% (betalar ingen provision)
- Lån & Spar – 4,95% (Payup-partner)
Lägst räntesats visar:
- Spendwise – 4,50%
- SBAB – 4,60%
- Lån & Spar – 4,95%
Samma ordning. Varför? För om Payup skulle gömma SBAB för att de inte betalar provision skulle användaren se det direkt när de byter sortering. Förtroendet skulle försvinna.
Det är ett smartare sätt att bygga affären: Visa allt transparent, låt användaren sortera fritt, tjäna pengar på volym istället för manipulation.
Men provision finns där ändå
Vissa banker märks med ”Payup-partner”. Det betyder att Payup får provision om du klickar vidare och ansöker. Hur mycket? De säger det inte, och det varierar förmodligen beroende på bank och belopp.
Andra banker – som storbankerna – betalar ingenting. De visas ändå för att annars skulle Payup inte vara en trovärdig jämförelsetjänst.
Så ja, Payup tjänar pengar på vissa klick. Men eftersom du själv kan sortera bort det genom att välja ”Lägst totalkostnad”, påverkar det dig bara om du inte använder sorteringsverktygen.
Varför storbanker inte syns på Lendo
Handelsbanken, SEB, Nordea, Swedbank arbetar inte med låneförmedlare. De tar bara direktansökningar via sina egna sajter. Det innebär att när du använder Lendo, Zmarta eller Advisa så ser du aldrig dessa banker – även om de kanske har bättre ränta för just dig.
Payup är inte låneförmedlare. De visar bara en lista. Så de kan lista storbanker utan att ha något avtal med dem. Du går sedan till bankens egen sajt och ansöker själv.
Det är därför Payup visar 200+ banker medan Lendo visar 35. Skillnaden är stor om du har hög kreditvärdighet – storbankerna ger ofta lägst ränta till den gruppen.
Vad de inte kan visa
Din personliga ränta. Ingen jämförelsesajt kan det. Banken avgör din individuella ränta först efter kreditprövning baserat på din ekonomi, UC-score, inkomst, skulder.
Payup visar räntespannet (t.ex. 4,95-12,00%), en beräknad månadskostnad baserad på vad de kallar ”indikativ ränta”, och total återbetalning. Men din faktiska kostnad kan bli både lägre och högre.
Om vissa nischbanker har kampanjer som bara gäller befintliga kunder, eller mindre hypoteksbolag som inte publicerar sina villkor öppet – då syns de inte heller.
Den riktiga fördelen: Ingen UC-förfrågan
Du fyller i 150 000 kr, väljer 5 års löptid, trycker enter. Inga personuppgifter efterfrågas. Ingen kreditupplysning. Du ser bara listan.
Det gör skillnad. På Lendo måste du ange personnummer, e-post och godkänna UC-förfrågan för att se erbjudanden. På Payup kan du testa tio olika belopp och löptider utan att det påverkar din kreditvärdighet.
När du väl hittat det bästa alternativet går du vidare till den aktören och ansöker där. Då tar de en UC-förfrågan, men bara en – hos den du faktiskt valt.
Påverkas du av provision?
Om du använder ”Mest relevant”: Möjligen, marginellt. Systemet matchar din sökning mot bankers villkor, men provisionspartners kan få en liten boost. Svårt att säga exakt hur mycket.
Om du sorterar på ”Lägst totalkostnad” eller ”Lägst räntesats”: Nej. Då spelar provision ingen roll alls. Listan sorteras rent matematiskt.
Jämfört med Lendo/Zmarta: Betydligt mindre påverkad, eftersom du faktiskt kan sortera bort provisionsincitamenten. På Lendo ser du bara de 35 banker som betalar provision – du har inte möjligheten att välja bort det.
Är de helt opartiska?
Nej. Ingen jämförelsetjänst som tjänar provision kan vara helt opartisk. Men de är mer opartiska än konkurrenterna, för att de:
- Visar banker som inte betalar provision
- Låter dig sortera fritt utan restriktioner
- Tar ingen UC-förfrågan så du kan jämföra utan press
Det är inte perfekt oberoende. Men det är närmare än någon annan svensk aktör.
Hur du använder Payup klokt
- Gå till Payup.se/lan/, fyll i belopp och löptid
- Byt direkt sortering till ”Lägst totalkostnad”
- Använd filter om du behöver (utan UC, direkt utbetalning etc)
- Anteckna de tre billigaste alternativen
- Gå till de bankernas egna sajter och dubbelkolla villkoren där
- Ansök hos den som verkar bäst efter att du kollat själv
Använd Payup som utgångspunkt. Inte som slutstation.
Första jämförelsetjänsten som inte påverkas av provision? Nej. Men de har gjort provision irrelevant på ett sätt som ingen annan svensk aktör har. När du sorterar på ”Lägst totalkostnad” spelar det ingen roll vilken bank som betalar mest – matematiken styr. Hos låneförmedlare ser du bara de banker som betalar. På Payup ser du alla 200+, och du väljer själv hur de sorteras.
