Alla människor tar lån någon gång: för att köpa bostad, finansiera studier eller starta ett företag. Om än lånet är oundvikligt är det ett beslut som kräver god eftertanke och planering. En rad olika faktorer spelar in i valet att låna pengar, såsom lånets syfte, återbetalningsförmåga och räntekostnader. I den här artikeln besvaras de grundläggande frågorna: När kan det vara aktuellt att låna, varför bör man göra det, hur går processen till?
När kan det vara aktuellt?
Att låna pengar kan vara befogat i ett flertal olika situationer. Ett av de vanligaste skälen är köp av bostad, där ett bolån ofta är den enda möjliga vägen för att finansiera ett större belopp. Även mindre bostadsprojekt, som renoveringar, kan behöva externa medel när sparkapitalet inte räcker till. Utöver bostadsköp väljer vissa att ansöka om lån för att investera i exempelvis utbildning eller för att starta eget företag. I dessa fall kan ett lån ses som en framtidsinvestering, där den långsiktiga avkastningen förhoppningsvis överstiger räntekostnaderna.
Emellertid finns också situationer där det kan vara mindre klokt att låna. Kortsiktiga konsumtionslån med förhållandevis höga räntor riskerar att skapa en negativ spiral om de inte återbetalas i tid. Denna typ av lån har ökat de senaste åren som ett resultat av pandemin och lågkonjunkturen. Generellt bör man alltid väga nyttan av lånet mot dess kostnader och försäkra sig om att det finns en långsiktig plan för återbetalning. Ett lån bör aldrig vara någonting impulsivt.
Varför bör man överväga lån?
Lån fyller flera funktioner. Förutom att möjliggöra större köp eller investeringar kan lån också användas till att förbättra villkoren för befintliga skulder. Genom att baka ihop flera mindre krediter till ett större lån får man i vissa fall lägre räntekostnader och färre fakturor att hålla reda på. Detta kan öka överskådligheten och i bästa fall spara pengar på sikt.
En annan anledning till varför man lånar pengar är för att det kan skynda på viktiga projekt. Om man exempelvis står inför en akut bostadssituation eller behöver medel till en oförutsedd utgift, kan ett lån vara en lösning för att undvika att en situation förvärras. Samtidigt gäller det att ha koll på den egna ekonomin och säkerställa att månadskostnaderna för lånet inte blir ohanterliga. Detta är inte synonymt med ett impulsivt lån – utan bör ses som ett nödvändigt lån.
Hur fungerar lån?
När man tar ett lån görs först en bedömning av den sökandes återbetalningsförmåga. Den som beviljar lånet, exempelvis en bank eller ett annat finansiellt institut, utgår från inkomster, utgifter och den sökandes kreditvärdighet. Om lånet godkänns erbjuds vanligen en ränta som reflekterar risken för långivaren. Ju högre risk de bedömer att lånet innebär, desto högre ränta brukar man få betala.
Därefter sker själva utbetalningen av lånet, antingen som ett engångsbelopp eller genom en så kallad kreditlina, beroende på låneform. Man kommer överens om en återbetalningsplan där månadsbeloppet ofta inkluderar både amortering och ränta. Det är av största vikt att följa den planen för att undvika extraavgifter och i värsta fall betalningsanmärkningar.
Kreditvärdighetens roll
I samband med lån är kreditvärdighet en helt avgörande faktor. Begreppet syftar till hur stark din ekonomi bedöms vara och påverkar både möjligheten att få lån beviljade och vilken ränta du erbjuds. Hög kreditvärdighet innebär i regel att man anses ha god återbetalningsförmåga och därför kan låna pengar till mer förmånliga villkor, eftersom långivarens risk minskar. Låg kreditvärdighet, å andra sidan, kan resultera i högre ränta eller nekade låneansökningar.
Flera element inverkar på hur kreditvärdigheten bedöms. Det kan röra sig om din inkomstnivå, hur stabil anställning du har och om du har andra skulder sedan tidigare. Även betalningshistorik spelar in – om du har misskötta betalningar eller aktiva betalningsanmärkningar kan det sänka din kreditvärdighet avsevärt. Att hålla ordning på sin ekonomiska situation, betala räkningar i tid och undvika onödiga krediter är därför grundläggande för att behålla en så god kreditvärdighet som möjligt.
Lånetagarens ABC
A – Analysera behovet: Var alltid tydlig med syftet bakom lånet. Är det en långsiktig investering eller handlar det om att lösa ett kortsiktigt problem? Ju klarare mål du har, desto lättare blir det att hitta en passande lösning.
B – Budgetera noggrant: Räkna ut hur mycket du faktiskt har råd att betala per månad. Ta hänsyn till ränta, amortering och oförutsedda kostnader. Räkna i överkant. En realistisk budget minskar risken för framtida betalningsproblem och skyddar din kreditvärdighet.
C – Checka villkoren: Läs igenom låneavtal och eventuella tillhörande försäkringar. Var särskilt uppmärksam på räntesats, bindningstid och övriga avgifter. Om du vet vad du skriver under på kan du fatta ett mer välgrundat beslut och skapa en stabil ekonomisk grund för dig själv.
