Låna till kontantinsats – vilka alternativ finns det?

Det har aldrig varit svårare att köpa en bostad än vad det är idag. Bostadspriserna ökar i samband med att bankerna blir hårdare med vem de ger ut bolån till. Detta resulterar i att en stor del av den svenska befolkningen står utanför bostadsmarknaden, även om det har ett arbete och god ekonomi. Ett sett att lyckas komma in på bostadsmarknaden är att låna till kontantinsats.

Sedan 1 mars kom nya krav om amortering från Finansinspektionen vilket gjorde det ännu svårare för nya medborgare att komma in på bostadsmarknaden. Den störta barriären för att köpa sin första bostad är för de allra flesta kontantinsatsen, som enligt lag måste vara 15% eller mer av bostadens värde. Om du inte själv lyckats spara ihop till kontantinsatsen kan du låna pengar för insatsen.

Alternativ för att låna till kontantinsatsen

Om du inte själv lyckats spara ihop till kontantinsatsen – vilket inte är så konstigt, 15% av bostaden värde är mycket – kan ett alternativ vara att låna pengar för insatsen. Det finns olika sätt hur du gör det, vissa är bättre än andra. Nedanför har vi listat de olika alternativen för att låna till kontantinsats tillsammans med våra kommentarerna om vad vi tycker om de olika tillvägagångssätten.

1. Låna av nära och kära

Ett vanligt alternativ om du behöver låna till en kontantinsats är att du frågar nära och kära, läs föräldrar eller någon annan i familjen. Beroende på hur dessa arrangemang är strukturerade är det här alternativet bra eller inte.

Om du exempelvis får en tight deadline till när du måste betala tillbaka lånet kan det här alternativet inte vara det bästa. Om du å andra sidan har lång tid på dig att hinna betala tillbaka, och till en låg ränta kan det här vara ett bra alternativ. För majoriteten är dock det här inte ett möjligt alternativet då det förutsätter att man har en familj med mycket god ekonomi

2. Låna av samma banken som bolånet

De allra flesta bankerna erbjuder privatlån utöver bolånet och andra typer av krediter. Ett privatlån är oftast dyrare jämfört med bolånet, men kan vara ett bra alternativt om du saknar hela, eller en del av den kontantinsats du behöver för att köpa din bostad.

3. Jämför olika privatlån med varandra

Om du har bestämt dig för att låna pengar till din kontantinsats genom någon bank är det klokt att först jämför olika bankers alternativ innan du väljer att ta ut lånet. Räntan och återbetalningstiden kan variera mycket mellan olika bankner, hemsidor som Lånekoll.se hjälper dig att jämföra flera olika banker på både privatlån och bolån. Om du väljer det bästa alternativet som Lånekoll ger dig, eller någon liknande jämförelsesida vet du att du kommer få ett bra lån, utifrån dina förutsättningar.

4. Köp bostad tillsammans med någon annan

Ett bra alternativt för att minska kostnaderna och storleken på kontantinsatsen, i alla fall räknat per person är att köpa bostaden tillsammans med någon, exempelvis din partner. Om ni är två som köper en bostad behöver var och en bara 7.5% av bostaden värde i kontantinsats, istället för att du själv ska lyckats spara ihop till 15% av bostaden värde själv.

Regler kring amortering

Först är det viktigt att förtydliga skillnaden mellan amortering och ränta på lånet. På ditt kontoutdrag kommer det ser ut som att båda är en kostnad för dig, men amortering är ett form av sparade, medans ränta är en ren kostad du betalar till banken för låtet. Vi ska alltså inte se amortering som en kostad, snarare en sparform.

Svenska bolån är reglerade av svenska lagar och ligger under finansinspektionen paraply. Reglerverket och direktiven ser olika ut beroende av när du tagit ditt första bolån. Om du köpte din bostad mellan 1 juni 2016 och 1 mars 2018 så kommer banken kräva att du amorterar 1% av lånebeloppet årligen, detta om din belåning överstiger 50% av bostaden värde. Lånar du mindre än 50% av bostadens värde krävs igen amortering.

Den 1 mars 2018 trädde det nya amorteringskravet i kraft, vilket i praktiken betyder att alla nya bolån efter 1 mars 2018 behöver amorterar ytterligare 1% årligen, utöver amorteringskravet baserat på belåningsgrad, om din skuldkvot överstiger 450%. Skuldkvot är ett procentsats som berättar hur stora dina totala bolån är i förhållande till din årliga bruttoinkomst. Om du har över 50% belåningsgrad och en skuldkvot över 450% kommer banken kräva en amortering över 2%. Tänk på att amortering är en bra sak, du betalar av på ditt bolån vilket är en form av sparade, heller att du amorterar mer än att du betalar hög ränta.

Lycka till med din framtida bostad!

/David